Una de las preguntas más frecuentes que recibimos en Hypothek es: ¿qué documentos necesito para solicitar mi crédito hipotecario?

La respuesta no es única. Depende de tu perfil laboral, si compras con pareja, si eres extranjero, si tienes ingresos mixtos o si usas esquemas como COFINAVIT.

Esta guía te da el checklist completo, organizado por perfil, para que llegues preparado desde el primer contacto con tu asesor.

Por qué la documentación correcta acelera tu aprobación

Los bancos evalúan tres pilares:

  1. Capacidad de pago (ingresos comprobables)
  2. Historial crediticio (comportamiento en buró)
  3. Valor de la garantía (el inmueble)

Cada documento valida uno de esos pilares. Un expediente completo y ordenado puede reducir el tiempo de dictamen de 15 días a 7 días o menos.

Un expediente incompleto genera:

  • Solicitudes de documentos adicionales (retrasa 3-5 días hábiles por ronda)
  • Evaluaciones más conservadoras (peor tasa o menor aforo)
  • Rechazo preventivo (el banco prefiere negar que pedir más papeles)

En Hypothek estructuramos el expediente antes de enviarlo al banco. Eso reduce errores y acelera el flujo.

Documentos base (todos los perfiles)

Estos los piden todos los bancos, sin importar tu ocupación:

Identificación oficial

  • INE vigente (ambos lados, legible)
  • Pasaporte vigente (si eres extranjero)

Comprobante de domicilio

  • No mayor a 3 meses
  • Luz, agua, predial, telefonía fija o estado de cuenta bancario
  • Debe coincidir con el domicilio declarado en la solicitud
  • Si vives en casa prestada o de familia: carta de residencia firmada por el propietario + comprobante a nombre del propietario + copia de INE del propietario

CURP

  • Versión actualizada (descargable en gob.mx/curp)

Estado de cuenta bancario

  • Últimos 3 meses de tu cuenta principal (donde recibes ingresos)
  • Formato PDF del portal del banco, no foto ni captura
  • Debe mostrar movimientos, no solo saldo

RFC y Constancia de Situación Fiscal

  • Descargable desde tu cuenta SAT
  • Actualizada (no mayor a 2 meses)

Buró de crédito (opcional pero recomendado)

  • No es obligatorio entregarlo tú (el banco lo consulta)
  • Pero revisarlo antes ayuda a anticipar problemas
  • Si tienes score bajo, podemos trabajar estrategia de banco

Documentos para asalariados

Si trabajas en relación de dependencia (nómina), añade:

Comprobantes de ingresos

  • Recibos de nómina: últimos 3 meses (mínimo) o 6 meses (ideal)
  • Deben mostrar: sueldo bruto, deducciones, neto, antigüedad
  • Si tienes ingresos variables (comisiones, bonos), anexa 6-12 meses para que el banco los promedia

Constancia laboral

  • Emitida por RH o tu empleador
  • Con fecha reciente (no mayor a 1 mes)
  • Debe incluir: puesto, fecha de ingreso, sueldo mensual bruto, tipo de contrato

Contrato laboral

  • Solo algunos bancos lo piden (Banorte, HSBC)
  • Úsalo si tu antigüedad es menor a 1 año o si cambiaste de puesto recientemente

Estados de cuenta

  • Los 3 meses donde se reflejan los depósitos de nómina
  • El banco verifica que los depósitos coincidan con los recibos

Tip Hypothek: Si tienes menos de 2 años de antigüedad, algunos bancos piden carta patronal refrendada cada 60 días. Anticípalo.

Documentos para independientes y empresarios

Si tienes actividad empresarial, honorarios o PFAE (Persona Física con Actividad Empresarial):

Declaraciones anuales y complementarias

  • Últimas 2 declaraciones anuales (ejercicios fiscales completos)
  • Declaraciones mensuales o trimestrales de los últimos 12 meses (según tu régimen)
  • Acuses de recibo del SAT (PDF con sello digital)

Opinión de cumplimiento SAT (32-D)

  • Positiva y vigente (no mayor a 1 mes)
  • Descargable en tu cuenta SAT con e.firma

Estados de cuenta bancarios

  • Últimos 6 meses (mínimo) o 12 meses (recomendado)
  • De todas las cuentas donde recibes ingresos de tu actividad
  • El banco busca flujo recurrente, no solo depósitos aislados

Cédula fiscal (si aplica)

  • Para profesionistas (médicos, abogados, contadores, arquitectos)
  • Afirme acepta PFAE sin cédula, ideal si estás en otro giro

Alta en Hacienda

  • Acuse de inscripción en RFC
  • Confirmación de régimen fiscal vigente

Cartera de clientes o contratos (opcional)

  • Algunos bancos lo piden si tu actividad es nueva (menos de 2 años)
  • Contratos vigentes, órdenes de compra, facturas recurrentes

Bancos amigables con independientes (según datos BANCOS_VIGENTES):

  • BX+: considera ingresos brutos, solo 5 documentos para iniciar
  • Afirme: acepta PFAE sin cédula, hasta 95% de aforo con COFINAVIT
  • MIFEL: evalúa flujo de caja más que declaraciones formales

Tip Hypothek: Si eres independiente con ingresos altos pero declaras poco, considera un co-acreditado asalariado o espera 6 meses ajustando tus declaraciones. No inventes ingresos; el SAT y el banco cruzan información.

Documentos para esquemas INFONAVIT o COFINAVIT

Si usas tu subcuenta de vivienda o crédito INFONAVIT:

Precalificación INFONAVIT

  • Vigente (no mayor a 90 días)
  • Descargable en Mi Cuenta INFONAVIT
  • Muestra tu monto precalificado y puntos

Estado de cuenta de subcuenta de vivienda

  • Últimos 3 meses
  • Muestra saldo acumulado

Constancia de retenciones

  • Emitida por tu patrón
  • Demuestra que estás cotizando activamente

Bancos con COFINAVIT (según BANCOS_VIGENTES):

  • Banorte: hasta 97% de aforo (tasa referencial; el banco aplica políticas vigentes y depende del perfil)
  • Afirme: hasta 95% de aforo (tasa referencial; el banco aplica políticas vigentes y depende del perfil)
  • MIFEL: 9.60% con COFINAVIT hasta 97% (tasa referencial; el banco aplica políticas vigentes y depende del perfil)

El COFINAVIT combina crédito bancario + tu saldo INFONAVIT. Documentación es mixta: pagas al banco, INFONAVIT aporta una parte.

Documentos para extranjeros residentes en México

Si no eres mexicano pero tienes residencia:

Forma migratoria

  • Residente temporal o permanente vigente
  • Tarjeta INM actualizada (ambos lados)

Comprobante de ingresos en México

  • Si trabajas aquí: mismos documentos que asalariados o independientes mexicanos
  • Si recibes ingresos del exterior: estado de cuenta mostrando transferencias recurrentes + carta de empleador apostillada

Comprobante de domicilio en México

  • Mismo criterio que nacionales

RFC y CURP mexicanos

  • Obligatorios para el trámite fiscal

Bancos que prestan a extranjeros:

  • HSBC, Scotiabank, Santander (con residencia permanente)
  • Banorte (evalúa caso por caso)
  • MIFEL (si tienes ingresos comprobables en México)

La mayoría pide al menos 2 años de residencia comprobable y 1 año de historial crediticio en México.

Documentos del inmueble (post-aprobación)

Una vez que el banco aprobó tu crédito, necesitas documentos de la propiedad:

Del vendedor o desarrolladora

  • Escrituras (si es reventa) o título de propiedad
  • Certificado de libertad de gravamen (no mayor a 30 días)
  • Boleta predial al corriente
  • Recibo de agua reciente
  • Identificación del vendedor
  • Estado de cuenta de mantenimiento al corriente (si es condominio)

Avalúo bancario

  • Lo ordena el banco, lo pagas tú (entre $4,000 y $8,000 según zona)
  • Lo realiza un perito autorizado por el banco
  • No puedes usar un avalúo externo; cada banco pide el suyo

Estos documentos los revisa el notario antes de escriturar.

Documentos para co-acreditados (compra en pareja o con familiar)

Si solicitan el crédito juntos:

  • Cada co-acreditado entrega su paquete completo (identificación, ingresos, buró, etc.)
  • Acta de matrimonio o contrato de sociedad conyugal (si son pareja casada)
  • Convenio de co-propiedad (si no son pareja; lo elabora el notario)

Ventaja del co-acreditado: suman ingresos, aumentan capacidad de pago, acceden a mayor monto o mejor tasa.

Desventaja: ambos son responsables solidarios. Si uno deja de pagar, el banco puede cobrar al otro el 100%.

Checklist descargable por perfil

✅ Asalariado (relación de dependencia)

  • INE vigente
  • Comprobante de domicilio (máx 3 meses)
  • CURP actualizada
  • RFC y Constancia de Situación Fiscal
  • Últimos 3 recibos de nómina
  • Constancia laboral (no mayor a 1 mes)
  • Estados de cuenta bancarios (3 meses)
  • Contrato laboral (si antigüedad < 1 año)

✅ Independiente / Empresario

  • INE vigente
  • Comprobante de domicilio (máx 3 meses)
  • CURP actualizada
  • RFC y Constancia de Situación Fiscal
  • Últimas 2 declaraciones anuales con acuses SAT
  • Declaraciones mensuales/trimestrales (12 meses)
  • Opinión de cumplimiento 32-D (vigente)
  • Estados de cuenta bancarios (6-12 meses)
  • Cédula profesional (si aplica)
  • Alta en Hacienda

✅ Extranjero residente

  • Pasaporte vigente
  • Forma migratoria (residente temporal/permanente)
  • Comprobante de domicilio en México (máx 3 meses)
  • RFC y CURP mexicanos
  • Comprobantes de ingreso (según ocupación en México)
  • Estados de cuenta (3-6 meses)

✅ Con COFINAVIT

  • Todo lo anterior según tu ocupación
  • Precalificación INFONAVIT vigente
  • Estado de cuenta subcuenta de vivienda (3 meses)
  • Constancia de retenciones del patrón

Errores comunes que retrasan tu trámite

1. Fotos borrosas o incompletas

  • Entrega PDF o escaneados de calidad
  • INE: ambos lados, legible, sin reflejos
  • Estados de cuenta: descarga desde portal bancario, no captures de pantalla

2. Comprobante de domicilio a nombre de tercero sin carta

  • Si no está a tu nombre, anexa carta de residencia + INE del titular + comprobante del titular

3. Antigüedad insuficiente en estados de cuenta

  • Independientes: mínimo 6 meses, ideal 12 meses
  • Asalariados: mínimo 3 meses

4. Constancia laboral vencida

  • Algunos bancos rechazan si tiene más de 30 días
  • Pide una nueva antes de enviar

5. Declaraciones sin acuse SAT

  • El banco no acepta PDFs sin sello digital
  • Descarga desde tu buzón tributario, no desde contador

6. Omitir cuentas bancarias

  • Si tienes varias cuentas, declara todas
  • El banco las verá en buró; ocultarlas genera desconfianza

Cómo organizar tu expediente (método Hypothek)

En Hypothek pedimos que organices tus documentos en carpetas digitales:

Carpeta 1: Identificación

  • INE_frente.pdf
  • INE_reverso.pdf
  • CURP.pdf
  • Comprobante_domicilio.pdf

Carpeta 2: Fiscales

  • RFC.pdf
  • Constancia_situacion_fiscal.pdf
  • Declaracion_anual_2025.pdf
  • Declaracion_anual_2024.pdf
  • Mensuales_2025.zip (si aplica)
  • Opinion_cumplimiento_32D.pdf (si aplica)

Carpeta 3: Ingresos

  • Nomina_mes1.pdf
  • Nomina_mes2.pdf
  • Nomina_mes3.pdf
  • Constancia_laboral.pdf
  • Contrato_trabajo.pdf (si aplica)

Carpeta 4: Bancarios

  • Estado_cuenta_banco1_mes1.pdf
  • Estado_cuenta_banco1_mes2.pdf
  • Estado_cuenta_banco1_mes3.pdf

Carpeta 5: INFONAVIT (si aplica)

  • Precalificacion.pdf
  • Estado_subcuenta.pdf
  • Constancia_retenciones.pdf

Nomencla archivos con fecha: "Nomina_2026_04.pdf". Facilita auditoría.

¿Qué pasa después de entregar documentos?

  1. Validación interna (1-2 días): tu asesor revisa que esté completo
  2. Envío a bancos (simultáneo): en Hypothek comparamos 20+ instituciones
  3. Dictamen bancario (5-15 días hábiles): el banco evalúa y emite respuesta
  4. Avalúo (3-7 días): si aprueban, ordenan avalúo del inmueble
  5. Autorización final (2-5 días): con avalúo positivo, emiten carta de autorización
  6. Firma notarial (15-30 días): agendas cita, firmas escrituras, se dispersa el crédito

Un expediente completo desde el día 1 puede ahorrarte 2-3 semanas.

Cuándo actualizar documentos

Algunos pierden vigencia rápido:

  • Constancia laboral: 30 días
  • Opinión de cumplimiento 32-D: 30 días
  • Precalificación INFONAVIT: 90 días
  • Comprobante de domicilio: 90 días
  • Constancia de Situación Fiscal: 60 días (recomendado)

Si tu trámite se alarga, tu asesor te avisará qué renovar.

Hypothek estructura tu expediente sin costo directo

En Hypothek:

  • Revisamos tu documentación antes de enviarla al banco
  • Te decimos qué falta, qué está mal o qué se puede mejorar
  • Enviamos simultáneamente a los bancos donde tu perfil tiene mayor probabilidad
  • Acompañamos hasta la firma notarial

Sin costo directo para ti. El banco nos paga comisión por originar el crédito. Tú solo cubres avalúo (lo ordena el banco) y gastos notariales (los mismos que pagarías sin asesor).

Evaluamos tu viabilidad desde el primer contacto. Si vemos que tu perfil aún no califica, te decimos qué ajustar antes de aplicar (no quemamos tu buró con rechazos).

Siguiente paso

Si ya tienes tu documentación lista o quieres saber qué bancos se ajustan a tu perfil:

Un asesor revisará tu caso y te dirá exactamente qué necesitas para avanzar.

Disclaimer:
La información de este artículo tiene propósito educativo y se basa en condiciones generales del mercado hipotecario mexicano vigentes a junio de 2026. Las tasas, CAT, aforos y requisitos mencionados son referenciales; cada banco aplica políticas de originación vigentes y evaluación individual según perfil crediticio, ingreso, antigüedad laboral, historial en buró, valor del inmueble y zona geográfica. Hypothek es un asesor hipotecario independiente; no otorgamos créditos ni garantizamos aprobaciones. Consulta siempre con tu asesor las condiciones específicas vigentes para tu caso.