Tienes subcuenta de vivienda en tu Infonavit. Has cotizado años. Pero cuando simulas tu crédito, el monto no alcanza para la casa que quieres.

Aquí entra COFINAVIT: la posibilidad de sumar tu ahorro y capacidad Infonavit con un crédito bancario. Más monto. Mejores opciones. Un solo trámite coordinado.

En esta guía te explicamos qué es COFINAVIT, cómo funciona, qué bancos lo ofrecen, requisitos, costos y el proceso real paso a paso en 2026.

¿Qué es COFINAVIT?

COFINAVIT significa Crédito en Cofinanciamiento con Entidades Financieras. Es un esquema donde combinas:

  • Tu saldo de subcuenta de vivienda Infonavit
  • Tu capacidad de crédito Infonavit
  • Un crédito hipotecario de un banco

El resultado: un monto total mayor que te permite comprar una vivienda de mayor valor. El banco y el Infonavit coordinan el proceso; tú firmas con ambos.

Ventaja principal: accedes a montos que ninguno de los dos te daría por separado.

¿Para quién funciona COFINAVIT?

Este esquema te conviene si:

  • Tienes relación laboral formal y cotizas en Infonavit (mínimo 116 puntos para COFINAVIT Total)
  • El monto Infonavit solo no alcanza para la casa que buscas
  • Tu perfil crediticio es sólido: el banco evalúa tu historial, ingresos y capacidad de pago igual que en cualquier hipoteca
  • Tienes ahorro para enganche: muchos bancos piden entre 10% y 20% de enganche, aunque con COFINAVIT algunos llegan hasta 97% de aforo
  • Estás dispuesto a coordinar dos instituciones: Infonavit + banco requiere más documentación y tiempos de revisión dual

¿Qué bancos ofrecen COFINAVIT en 2026?

No todos los bancos participan en este esquema. Aquí los principales que Hypothek trabaja regularmente:

Banorte

  • Aforo COFINAVIT hasta 97% (tasa referencial; el banco aplica políticas vigentes y depende del perfil)
  • Tasa desde 9.15% en esquema Premium (tasa referencial; el banco aplica políticas vigentes y depende del perfil)
  • Proceso coordinado con plataforma digital
  • Fuerte en evaluación de asalariados con buen historial

MIFEL

  • Aforo COFINAVIT hasta 97% con tasa desde 9.60% (tasa referencial; el banco aplica políticas vigentes y depende del perfil)
  • Sin comisión por apertura en campaña vigente
  • Requisitos de score crediticio competitivos
  • Agilidad en dictamen conjunto

Afirme

  • Aforo hasta 95% con COFINAVIT (tasa referencial; el banco aplica políticas vigentes y depende del perfil)
  • Tasa desde 10.8%, CAT 11.9 (tasa referencial; el banco aplica políticas vigentes y depende del perfil)
  • Sin penalización por prepago
  • Acepta PFAE sin cédula profesional: útil si trabajas en empresa pero no tienes título

Santander

  • Participa en COFINAVIT con condiciones según perfil
  • Tasa Hipoteca Platino desde 8.85% en esquemas tradicionales (tasa referencial; el banco aplica políticas vigentes y depende del perfil)
  • Evaluación de ingresos complementarios

HSBC

  • Aforo estándar 90%, con casos hasta 95% según perfil
  • Beneficio de reducción de tasa (-0.15% cada año con pago puntual)
  • Línea revolvente disponible en ciertos casos

Nota: Cada banco evalúa tu perfil de forma independiente. El hecho de que Infonavit te precalifique no garantiza que el banco apruebe. Por eso Hypothek estructura tu expediente antes de tocar puertas.

Requisitos para solicitar COFINAVIT

Del lado Infonavit:

  1. Mínimo 116 puntos en precalificación Infonavit (para COFINAVIT Total)
  2. Relación laboral vigente con patrón que cotiza
  3. Saldo en subcuenta de vivienda (mientras más tengas, mejor)
  4. No haber usado tu crédito Infonavit antes (si ya lo usaste y liquidaste, consulta elegibilidad)

Del lado banco:

  1. Historial crediticio sólido: score mínimo varía por banco (generalmente 650+, aunque Banregio acepta desde 555 en algunos casos)
  2. Ingresos demostrables: nómina, estados de cuenta, declaraciones anuales si eres asalariado con ingresos adicionales
  3. Capacidad de pago suficiente: tu nueva mensualidad (Infonavit + banco) no debe rebasar 30-35% de tu ingreso neto
  4. Antigüedad laboral: mínimo 1-2 años en empleo actual o giro (varía por institución)
  5. Enganche: entre 3% y 20% según banco y aforo que busques
  6. Documentación completa: identificación, comprobantes de ingresos, estados de cuenta, escrituras del inmueble

Paso a paso: cómo tramitar tu COFINAVIT

Paso 1: Precalifícate en Infonavit

Entra a Mi Cuenta Infonavit y solicita tu precalificación. Obtendrás:

  • Monto de crédito Infonavit
  • Puntos acumulados
  • Saldo de subcuenta de vivienda
  • Modalidades disponibles (Crédito Infonavit tradicional, Unamos Créditos, COFINAVIT)

Si tienes 116+ puntos, COFINAVIT aparecerá como opción.

Paso 2: Define cuánto necesitas

  • ¿Cuál es el valor de la casa que buscas?
  • ¿Cuánto te presta Infonavit solo?
  • ¿Cuánto necesitas que ponga el banco?
  • ¿Cuánto tienes de enganche?

Ejemplo hipotético:

  • Casa: $2,500,000
  • Crédito Infonavit: $800,000
  • Necesitas del banco: $1,500,000
  • Enganche: $200,000 (8%)

Paso 3: Solicita cotizaciones con bancos COFINAVIT

Aquí es donde Hypothek entra. Nosotros:

  • Estructuramos tu expediente completo (Infonavit + bancario)
  • Enviamos a los 3-4 bancos con mejor fit para tu perfil
  • Recibimos cotizaciones reales con tasa, CAT, plazo, mensualidad Infonavit + mensualidad banco
  • Te presentamos comparativa clara

No vayas banco por banco solo. El proceso es técnico; un error documental retrasa semanas o genera rechazo.

Paso 4: Elige banco y formaliza solicitud

Una vez que eliges el banco:

  1. Infonavit emite Número de Crédito COFINAVIT (trámite en línea, toma 2-5 días hábiles)
  2. El banco inicia evaluación formal: historial, capacidad de pago, avalúo de la propiedad
  3. Infonavit valida tu situación laboral y que sigas cotizando
  4. Ambos emiten dictamen: aprobado o condicionado

Tiempo estimado en esta fase: 3 a 6 semanas si todo está en orden.

Paso 5: Avalúo de la propiedad

El banco solicita avalúo con perito certificado. Costo aproximado: $6,000 a $12,000 según ubicación y valor del inmueble.

Informe de avalúo debe coincidir o superar el valor de compra. Si es menor, el banco ajusta el monto o pide más enganche.

Paso 6: Aprobación dual y carta de crédito

Si ambos (Infonavit + banco) aprueban:

  • Infonavit emite tu Número de Crédito definitivo
  • El banco emite carta de crédito con monto, tasa, plazo, mensualidad
  • Recibes fecha estimada de firma notarial

Paso 7: Firma ante notario

Firmas:

  • Contrato de crédito Infonavit (descuento vía nómina de tu parte Infonavit)
  • Contrato hipotecario con el banco (mensualidad adicional que pagas al banco)
  • Escrituras de compraventa (te conviertes en propietario con hipoteca dual)

Gastos notariales: entre 4% y 7% del valor de la operación (incluye impuestos, honorarios notariales, inscripción en Registro Público). Estos gastos NO están cubiertos por Infonavit ni el banco; los pagas tú.

Paso 8: Dispersión y entrega

  • Infonavit transfiere su parte al vendedor o notario
  • El banco dispersa su parte
  • Tu enganche ya fue cubierto (generalmente antes de firma)
  • El vendedor recibe el monto total; tú recibes llaves

Proceso completo desde precalificación hasta llaves: 8 a 14 semanas en escenario favorable.

¿Cuánto vas a pagar cada mes?

Tendrás dos pagos mensuales:

  1. Descuento Infonavit vía nómina: porcentaje de tu salario (generalmente 20-30% de tu salario base, dependiendo del esquema y antigüedad)
  2. Pago al banco: mensualidad fija o variable según contrato, que depositas directo al banco

Ejemplo hipotético:

  • Crédito Infonavit: $800,000 → descuento mensual ~$7,500 vía nómina
  • Crédito banco: $1,500,000 a 20 años, tasa 9.6% → mensualidad ~$14,000
  • Total mensual: ~$21,500

Importante: simula siempre con cifras reales de tu cotización. Cada caso es distinto.

Ventajas y desventajas de COFINAVIT

Ventajas

  • Mayor monto de crédito: accedes a viviendas de mayor valor
  • Aprovechas tu ahorro Infonavit: tu subcuenta se suma al crédito
  • Aforos altos: algunos bancos llegan hasta 97%, reduciendo enganche necesario
  • Tasas competitivas: los bancos suelen ofrecer tasas preferenciales en COFINAVIT vs. crédito 100% bancario

Desventajas

  • Proceso más largo: coordinar dos instituciones toma más tiempo
  • Más documentación: ambos evalúan; duplicas algunos trámites
  • Doble revisión de perfil: si el banco rechaza, aunque Infonavit apruebe, no avanzas
  • Dos pagos mensuales: debes administrar descuento nómina + pago bancario
  • Penalización si pierdes empleo formal: tu crédito Infonavit depende de que sigas cotizando; si pierdes empleo, debes seguir pagando al banco y hacer pagos bimestrales a Infonavit por tu cuenta

Errores comunes al tramitar COFINAVIT (y cómo evitarlos)

1. Asumir que "Infonavit aprobó = banco aprobará"

No. El banco evalúa independiente tu historial crediticio, ingresos y capacidad. Infonavit solo valida tu derecho a usar el esquema.

Cómo evitarlo: estructura tu expediente bancario antes de solicitar. Revisa tu score, corrige adeudos, organiza comprobantes de ingreso.

2. No considerar gastos notariales en tu presupuesto

Muchos clientes llegan con enganche justo y olvidan que notariales son entre 4% y 7% del valor. En una casa de $2.5M, estamos hablando de $100,000 a $175,000 adicionales.

Cómo evitarlo: desde la precalificación, suma enganche + avalúo + notariales. Ese es tu desembolso inicial real.

3. Dejar pasar tiempo entre precalificación Infonavit y solicitud bancaria

Tu precalificación Infonavit tiene vigencia limitada (generalmente 6 meses). Si buscas casa durante meses sin avanzar, cuando finalmente encuentras, tu precalificación venció.

Cómo evitarlo: define primero si ya estás listo para comprar. Si sí, precalifícate y muévete rápido. Si no, espera a tener enganche + certeza laboral antes de iniciar.

4. No comparar bancos

Cada banco tiene políticas distintas en COFINAVIT: aforo, tasa, requisitos de score, flexibilidad en ingresos. El primer banco que te cotiza no siempre es el mejor para tu perfil.

Cómo evitarlo: trabaja con un asesor hipotecario independiente (como Hypothek) que compare múltiples bancos simultáneamente.

¿Qué pasa si pierdes tu empleo teniendo COFINAVIT?

Esta es la pregunta que más preocupa.

Realidad:

  • Tu crédito Infonavit normalmente se descuenta vía nómina. Si pierdes empleo, debes hacer pagos bimestrales directos a Infonavit en ventanilla o en línea mientras encuentras nuevo trabajo formal.
  • Tu crédito bancario sigue vigente con la mensualidad pactada. El banco no perdona; debes seguir pagando.
  • Seguro de desempleo Infonavit: en algunos casos, si perdiste empleo involuntariamente y cumples requisitos, Infonavit puede cubrir hasta 6 mensualidades de tu parte (no cubre la del banco).

Recomendación: ten fondo de emergencia equivalente a 6 meses de tu pago total (Infonavit + banco) antes de comprometerte con COFINAVIT.

COFINAVIT vs. Infonavit Total vs. Crédito 100% bancario: ¿cuál elegir?

Usa Crédito Infonavit solo si:

  • El monto Infonavit alcanza para la casa que quieres
  • Prefieres un solo pago (descuento nómina)
  • Tu perfil bancario es débil (mal historial, ingresos variables)

Usa COFINAVIT si:

  • Necesitas más monto que Infonavit solo
  • Tu perfil bancario es sólido
  • Tienes enganche y ahorro para gastos
  • Quieres aprovechar tu subcuenta Infonavit

Usa Crédito 100% bancario si:

  • No cotizas en Infonavit (o tienes muy poco saldo/puntos)
  • Eres independiente, empresario, o profesionista sin nómina formal
  • El banco te ofrece condiciones mejores que COFINAVIT (raro, pero pasa en perfiles de alto ingreso)

Checklist: lo que necesitas tener listo antes de solicitar COFINAVIT

  • Precalificación Infonavit vigente (116+ puntos para COFINAVIT Total)
  • Score crediticio arriba de 650 (consulta Buró de Crédito)
  • Comprobantes de ingresos últimos 3 meses (recibos de nómina, estados de cuenta)
  • Declaraciones anuales últimos 2 años (si tienes ingresos adicionales)
  • Ahorro para enganche (10-20% del valor de la casa según banco)
  • Ahorro para avalúo ($6,000 a $12,000)
  • Ahorro para gastos notariales (4-7% del valor de la casa)
  • Identificación oficial vigente (INE/pasaporte)
  • Comprobante de domicilio reciente (no mayor a 3 meses)
  • Estado de cuenta Infonavit (descarga desde Mi Cuenta Infonavit)
  • Carta de antigüedad laboral (algunos bancos la piden)
  • NSS (Número de Seguridad Social) y CURP

Cómo Hypothek te acompaña en tu COFINAVIT

En Hypothek estructuramos tu expediente dual (Infonavit + banco) desde el inicio:

  1. Revisamos tu precalificación Infonavit y validamos viabilidad
  2. Analizamos tu perfil bancario: historial, ingresos, capacidad de pago
  3. Comparamos 3-4 bancos COFINAVIT que mejor se ajustan a tu caso
  4. Estructuramos documentación completa para ambas instituciones
  5. Gestionamos solicitudes simultáneas y damos seguimiento a dictámenes
  6. Coordinamos avalúo, notario y firma
  7. Te acompañamos hasta entrega de llaves

Sin costo directo para ti: el banco paga nuestra comisión cuando tu crédito se dispersa. Tú solo cubres avalúo y gastos notariales (que pagarías de todas formas).

Preguntas frecuentes

¿Puedo usar COFINAVIT para segunda vivienda?

No. Infonavit solo otorga crédito para vivienda única. Si ya usaste tu crédito Infonavit, deberás liquidarlo primero y consultar si recuperas tu derecho.

¿Qué pasa si el avalúo sale menor al precio de compra?

El banco solo presta sobre valor de avalúo. Si avalúa menos, tendrás que:

  • Renegociar precio con el vendedor, o
  • Aumentar tu enganche para cubrir la diferencia

¿Puedo meter a un coacreditado en COFINAVIT?

Sí, muchos bancos lo permiten. Ambos deben cumplir requisitos de Infonavit (si ambos cotizan) o el coacreditado puede ser solo para el crédito bancario (debe tener ingresos e historial sólidos).

¿Cuánto tarda todo el proceso?

Desde precalificación hasta firma notarial: 8 a 14 semanas en escenario favorable. Si hay rechazos, correcciones o retrasos en avalúo/notaría, puede extenderse.

¿Los bancos me cobran comisión por apertura en COFINAVIT?

Depende del banco y campaña vigente. Santander y MIFEL tienen campañas sin comisión por apertura en ciertos esquemas. Otros cobran entre 0% y 3% del monto.

Da el siguiente paso

Si estás considerando COFINAVIT, lo primero es saber si tu perfil es viable y cuánto puedes obtener realmente.

Agenda una asesoría sin costo:

Evaluamos tu viabilidad, comparamos bancos y estructuramos tu ruta más eficiente hacia las llaves de tu casa.

Disclaimer: Este contenido es informativo y educativo. Las tasas, CAT, montos, aforos y condiciones mencionadas son referenciales y vigentes a la fecha de publicación (septiembre 2026); cada banco aplica políticas específicas según perfil del solicitante, ubicación del inmueble y normativa vigente. La aprobación de un crédito hipotecario está sujeta a evaluación crediticia, cumplimiento de requisitos y políticas internas de cada institución financiera. Hypothek no otorga créditos; somos asesores independientes. Consulta siempre las condiciones específicas con tu asesor y la institución financiera antes de tomar decisiones. Los gastos notariales y de avalúo corren por cuenta del cliente y no están cubiertos por el banco ni por Hypothek.