Cuando solicitas un crédito hipotecario en México, una de las decisiones más importantes es elegir entre tasa fija y tasa variable. Aunque la mayoría de los bancos en México ofrecen tasas mixtas (fijas durante un periodo y después variables), entender la diferencia entre ambas puede ahorrarte dinero o protegerte de sorpresas en tu mensualidad.
En Hypothek hemos acompañado a cientos de clientes en esta decisión durante 11 años. En este artículo te explicamos cómo funciona cada esquema, qué bancos los ofrecen, cuándo conviene cada uno y cómo elegir según tu perfil y horizonte de pago.
¿Qué es una tasa fija?
Una tasa fija es aquella que permanece constante durante toda la vida del crédito, sin importar lo que pase con las tasas de referencia del mercado (como la TIIE). Tu mensualidad no cambia, lo que te da certeza total sobre cuánto pagarás mes con mes.
Ventajas de la tasa fija
- Certidumbre absoluta: Sabes exactamente cuánto pagarás cada mes durante 15 o 20 años.
- Protección contra alzas: Si las tasas del mercado suben, tu crédito no se ve afectado.
- Planeación financiera más fácil: Puedes proyectar tu presupuesto familiar sin sobresaltos.
Desventajas de la tasa fija
- Tasa inicial más alta: Los bancos cobran una prima por el riesgo de mantener la tasa fija, por lo que suelen ser entre 0.5% y 1.5% más altas que las variables.
- No aprovechas bajas: Si las tasas bajan, sigues pagando la tasa original.
- Menos común en México: Pocos bancos ofrecen tasas 100% fijas; la mayoría son mixtas.
¿Qué bancos ofrecen tasa fija en México?
En México, el banco que destaca por ofrecer tasa fija durante toda la vida del crédito es Inbursa. Actualmente maneja una tasa de 11.0% fija con un CAT de 12.05%, plazo de hasta 15 años y aforo del 90% (tasa referencial; el banco aplica políticas vigentes y depende del perfil).
Inbursa también ofrece prepago sin penalización, lo que te permite adelantar capital sin costo adicional. Es una opción sólida si valoras la estabilidad por encima de la tasa inicial.
¿Qué es una tasa variable?
Una tasa variable se ajusta periódicamente (cada mes, trimestre o año) según un indicador de referencia, típicamente la TIIE (Tasa de Interés Interbancaria de Equilibrio). La mayoría de los créditos hipotecarios en México son de tasa variable o mixta.
Ventajas de la tasa variable
- Tasa inicial más baja: Puedes acceder a tasas desde 8.95% o menos (como Santander Platino desde 8.85%, tasa referencial; el banco aplica políticas vigentes y depende del perfil).
- Aprovechas las bajas: Si la TIIE baja, tu mensualidad disminuye.
- Más opciones de bancos: La gran mayoría de instituciones en México trabajan con este esquema.
Desventajas de la tasa variable
- Incertidumbre: Tu mensualidad puede subir si las tasas de referencia aumentan.
- Riesgo en ciclos alcistas: Si la economía entra en un periodo de alzas sostenidas, tu crédito se encarece.
- Dificulta la planeación: No sabes con certeza cuánto pagarás en 5 o 10 años.
¿Qué bancos ofrecen tasa variable?
La mayoría de los bancos en México ofrecen esquemas de tasa mixta: fija durante los primeros años (1 a 5 años, según el banco) y después variable. Algunos ejemplos actuales:
- Santander: Tasa desde 8.95%, CAT 9.8%, aforo 90%, plazo 20 años, sin comisión por apertura (tasa referencial; el banco aplica políticas vigentes y depende del perfil). La línea Platino arranca desde 8.85%.
- MIFEL: Tasa 9.4%, CAT 10.2%, aforo 90%, plazo 20 años, sin comisión por apertura en campaña (tasa referencial; el banco aplica políticas vigentes y depende del perfil). Con COFINAVIT llega hasta 97% de aforo.
- HSBC: Tasa 9.65%, CAT 10.4%, aforo 90%, plazo 20 años (tasa referencial; el banco aplica políticas vigentes y depende del perfil). Ofrece línea revolvente de $1M sin trámite adicional y descuento de -0.15% en tasa cada año si pagas puntual.
- Banorte: Tasa 9.95%, CAT 12.1%, aforo 90%, plazo 20 años (tasa referencial; el banco aplica políticas vigentes y depende del perfil). Tasa Premium desde 9.15%, y con COFINAVIT llega hasta 97% de aforo.
- Scotiabank: Tasa 9.9%, CAT 10.8%, aforo 90%, plazo 20 años, proceso 100% digital vía PRESTO 2.0 (tasa referencial; el banco aplica políticas vigentes y depende del perfil).
- Afirme: Tasa 10.8%, CAT 11.9%, aforo hasta 95%, plazo 20 años, sin penalización por prepago (tasa referencial; el banco aplica políticas vigentes y depende del perfil). Con COFINAVIT alcanza el 95% de aforo.
¿Qué es una tasa mixta?
La tasa mixta es el esquema más común en México. Combina un periodo inicial de tasa fija (generalmente entre 1 y 5 años) seguido de tasa variable. Esto te da certeza al inicio y flexibilidad después.
Ventajas de la tasa mixta
- Mejores tasas iniciales que la fija pura: Pagas menos interés que con tasa fija durante todo el plazo.
- Certeza en los primeros años: Proteges tu presupuesto en la etapa más crítica (cuando los gastos de mudanza y adaptación son mayores).
- Flexibilidad después: Si las tasas bajan, te beneficias; si suben mucho, puedes evaluar un prepago o sustitución.
Desventajas de la tasa mixta
- Requiere planeación: Debes estar preparado para posibles ajustes después del periodo fijo.
- Condiciones varían por banco: Algunos fijan 1 año, otros 3 o 5; debes revisar bien el contrato.
¿Cómo elegir entre tasa fija, variable o mixta?
La respuesta depende de tu perfil, horizonte de pago y tolerancia al riesgo. Aquí algunas guías prácticas:
Elige tasa fija si:
- Valoras la certidumbre total por encima de todo.
- Planeas pagar el crédito durante todo el plazo (15-20 años) sin hacer prepagos significativos.
- Tienes baja tolerancia al riesgo y prefieres dormir tranquilo aunque pagues un poco más.
- Esperas que las tasas suban en el mediano plazo y quieres protegerte.
Banco recomendado: Inbursa (11.0% fija, 15 años, sin penalización por prepago).
Elige tasa variable (o mixta) si:
- Buscas la tasa más baja posible al inicio.
- Tienes un horizonte de pago más corto (planeas liquidar en 5-10 años con prepagos).
- Confías en que las tasas de referencia se mantendrán estables o bajarán.
- Tienes ingresos crecientes que te permitirán absorber posibles alzas en la mensualidad.
Bancos recomendados: Santander (desde 8.95%), MIFEL (9.4%), HSBC (9.65% con descuento por puntualidad).
Elige tasa mixta si:
- Quieres lo mejor de ambos mundos: certeza al inicio, flexibilidad después.
- Estás en una etapa de consolidación financiera y no sabes si harás prepagos en 3-5 años.
- Prefieres tomar decisiones más adelante cuando tengas más claridad sobre tu situación.
La mayoría de los bancos en México trabajan con este esquema, así que es la opción por defecto para comparar.
¿Qué pasa si las tasas suben después de contratar?
Si contrataste tasa variable o mixta y la TIIE sube, tu mensualidad aumentará proporcionalmente. Aquí tus opciones:
- Prepagos a capital: Reducen el saldo insoluto y, por tanto, el monto de intereses que pagas cada mes.
- Sustitución de hipoteca: Si otro banco ofrece mejores condiciones, puedes cambiar tu crédito (aunque implica gastos notariales y de avalúo nuevamente).
- Negociación con tu banco: Algunos bancos ofrecen descuentos o promociones a clientes con buen historial.
- Planeación: Si tu ingreso crece, absorbes el alza sin problema.
En Hypothek acompañamos a clientes en procesos de sustitución cuando identificamos ahorros reales superiores a $100,000 en el costo total del crédito.
Ejemplo práctico: ¿cuánto pagas con cada esquema?
Ejemplo hipotético: Crédito de $2,000,000 a 20 años.
- Tasa fija 11.0% (Inbursa, 15 años): Mensualidad aprox. $22,700. Pagas lo mismo durante todo el plazo.
- Tasa variable 8.95% (Santander): Mensualidad inicial aprox. $18,800. Si la tasa sube a 10.5% en 5 años, la mensualidad subiría a ~$20,500.
- Tasa mixta 9.4% fija 3 años, luego variable (MIFEL): Mensualidad inicial aprox. $19,400. Después del año 3, se ajusta según TIIE.
Nota: Estos son ejemplos ilustrativos. Consulta con tu asesor las condiciones específicas vigentes para tu perfil.
Mitos comunes sobre tasa fija y variable
"La tasa fija siempre es más cara"
Falso. A largo plazo, puede ser más barata si las tasas de mercado suben significativamente. Depende del contexto económico.
"La tasa variable es más riesgosa"
Parcialmente cierto. Sí hay riesgo de alza, pero también oportunidad de baja. Con prepagos estratégicos, el riesgo se mitiga.
"Los bancos siempre suben la tasa variable"
Falso. La tasa sigue un indicador de mercado (TIIE), que sube y baja según la política monetaria del Banco de México. Los bancos no la controlan a voluntad.
¿Cómo te ayuda Hypothek a elegir?
En Hypothek comparamos más de 20 bancos y evaluamos cuál esquema de tasa conviene más según:
- Tu perfil de ingresos (asalariado, independiente, mixto).
- Tu horizonte de pago (¿liquidarás en 10 años o pagarás los 20 completos?).
- Tu tolerancia al riesgo (¿prefieres certeza o flexibilidad?).
- Las condiciones vigentes de cada banco (no solo la tasa, también CAT, comisiones, prepagos).
Trabajamos para encontrar la opción más adecuada para tu perfil, sin costo directo para ti (el banco nos paga la comisión). Tú solo cubres avalúo y gastos notariales.
¿Qué hacer ahora?
Si estás evaluando un crédito hipotecario y no sabes si elegir tasa fija o variable:
- Haz una precalificación para conocer tu capacidad de compra y qué bancos te aprueban.
- Compara escenarios: Simula qué pasaría con tu mensualidad si la tasa sube 1% o 2%.
- Evalúa tu horizonte: Si planeas prepagos agresivos, la tasa variable puede ser mejor.
- Consulta con un asesor hipotecario independiente que compare todas las opciones del mercado.
¿Quieres saber cuál esquema conviene más en tu caso?
👉 Agenda tu diagnóstico sin costo: hypothek.mx/contacto
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🧮 Simula tu crédito: hypothek.mx/simulador
Disclaimer: La información de este artículo se basa en condiciones vigentes de bancos al 21 de julio de 2026 y es referencial. Las tasas, CAT, plazos y condiciones están sujetas a cambios y aprobación de cada institución según políticas internas y perfil del solicitante. Hypothek es una firma de asesoría hipotecaria independiente; no somos banco y no otorgamos créditos. Trabajamos para estructurar tu expediente y comparar opciones, sin costo directo para ti (el banco paga nuestra comisión); tú cubres avalúo y gastos notariales. Consulta siempre las condiciones específicas con tu asesor antes de tomar una decisión.